De nieuwe staatsbon op 8 jaar of een spaarverzekering?

Kies je als voorzichtige spaarder nu het best voor de staatsbon of voor een tak 21 (T21) spaarverzekering? Nu het rendement van de nieuwe staatsbon op 8 jaar bekend is geworden, is het misschien een goed moment om één en ander toch eens van nabij te bekijken.

Met een netto rendement van 2,03% op 8 jaar doet de staatsbon het op het eerste zicht beduidend slechter dan sommige spaarboekjes. Je mag daarbij niet uit het oog verliezen dat dat rendement wel gewaarborgd is gedurende 8 jaar en dat het rendement van je spaarboekje van de ene op de andere dag terug kan dalen. Aangezien veel analisten verwachten dat de rente weer lagere regionen zal opzoeken, is dit allicht toch een belangrijk aandachtspunt.

Ook bij de meeste tak 21 spaarverzekeringen is het rendement gedurende een langere periode gewaarborgd. Voor de zuivere spaarverzekeringen (zonder fiscale component) is dat meestal ook 8 jaar. Onder bepaalde voorwaarden wordt dat rendement jaarlijks mogelijk nog aangevuld met een winstdeelname als de resultaten van de verzekeraar dat toestaan.

Een belangrijk voordeel dat de T21 spaarverzekering biedt, is dat je hier geen roerende voorheffing moet betalen als de polis minstens 8 jaar gelopen heeft (op basis van de huidige fiscale wetgeving) en dat je tijdens de looptijd van het contract bijkomende stortingen kan uitvoeren.  Daar staat dan wel weer tegenover dat de rente gekapitaliseerd wordt, daar waar je bij de staatsbon jaarlijks een coupon ontvangt.

De spaarverzekering is ook een ideaal instrument om aan successieplanning te doen. Je kan immers in je verzekeringscontract bepalen aan wie de spaarreserve moet uitgekeerd worden mocht je voortijdig overlijden. Zo kan je in veel gevallen de erfbelasting drukken.

Aan de spaarverzekering zijn er ook wel enkele nadelen verbonden, zo wordt er bijvoorbeeld een taks geheven van 2% op de stortingen en vaak zijn er ook instap- en/of beheerskosten. Ook zijn er mogelijk vergoedingen verschuldigd als je vervroegd uitstapt en wordt bij een uitstap in de eerste 8 jaar de roerende voorheffing berekend op een fictief rendement dat hoger ligt dan de reële rentevoet.

Je merkt het, er is geen eenduidig antwoord te geven of de T21 spaarverzekering een goed alternatief is voor de nieuwe staatsbon, maar het kan zeker geen kwaad om dit van nabij te bekijken.   Wens je meer informatie?  Aarzel niet ons te contacteren voor een vrijblijvend gesprek.